Borç Kapatma Planı Hesaplama

FinansSon güncelleme: 17 Ağustos 2026

Birden fazla borcunuz varsa (kredi kartı, ihtiyaç kredisi, taksit gibi) iki soru kritiktir: hangi borcu önce kapatmalı ve tüm borçlar kaç ayda biter? İki yaygın strateji vardır. Çığ (avalanche) yönteminde bütçenin asgari ödemelerden artan kısmı en yüksek faizli borca yoğunlaştırılır; matematiksel olarak en az toplam faizi bu yöntem ödetir. Kartopu (snowball) yönteminde ise önce en küçük bakiyeli borç kapatılır; erken kazanılan 'bitirdim' hissi motivasyonu güçlü tutar.

Bu araç, en fazla üç borcunuzu ve aylık toplam ödeme bütçenizi alır; her ay faiz işletip asgari ödemeleri dağıtarak seçtiğiniz stratejiyi ay ay simüle eder. Sonuçta toplam kapanma süresini, ödeyeceğiniz toplam faizi ve borçların kapanma sırasını görürsünüz — iki stratejinin faiz farkı da yorumda karşılaştırılır.

₺
Örneğin kredi kartı güncel borcunuz.
%
Aylık akdi faiz oranı. Kredi kartlarında 2025'te yaklaşık %3,5–5 aralığındadır.
₺
₺
İkinci borcunuz yoksa bu alanı boş bırakın.
%
₺
₺
Üçüncü borcunuz yoksa bu alanı boş bırakın.
%
₺
₺
Her ay tüm borçlara ayırabileceğiniz toplam tutar. Asgari ödemelerin toplamından büyük olmalıdır.

Kredi Kartı Asgari Ödeme Oranları ve Faiz Kuralları

Borç kapatma planında asgari ödeme alanına ne yazacağınızı belirleyen oranlar BDDK düzenlemesiyle sabittir; faiz oranları ise TCMB tarafından ilan edilir. Aşağıdaki tablo, plan kurarken bilmeniz gereken yasal çerçeveyi özetler.

Asgari ödeme oranı (limit 50.000 ₺ ve altı)
%20
Dönem borcunun en az bu kısmı son ödeme tarihine kadar ödenmelidir
Asgari ödeme oranı (limit 50.000 ₺ üzeri)
%40
Yüksek limitli kartlarda asgari tutar daha yüksek belirlenir
Yeni açılan kredi kartı hesapları
%40
Kullanım başlangıcından itibaren bir yıl boyunca asgari oran dönem borcunun %40'ından az olamaz
Akdi ve gecikme faizi
TCMB ilan eder
Kredi kartı azami akdi faiz ve gecikme faizi oranları TCMB tarafından belirlenir ve dönemsel olarak güncellenir; kartınızın güncel oranı ekstrenizde yazar
Gecikme faizi ne zaman işler?
Asgari ödenmezse
Asgari tutar son ödeme tarihine kadar ödenmezse ödenmeyen kısma akdi faiz yerine daha yüksek olan gecikme faizi uygulanır; bu araç gecikme faizini hesaba katmaz

2026 yılı itibarıyla yürürlükte olan asgari ödeme oranlarıKaynak: BDDK — Banka Kartları ve Kredi Kartları Hakkında Yönetmelik; TCMB azami faiz oranları tebliği

Formül

Her ay: Bakiye = Bakiye + (Bakiye × Aylık Faiz ÷ 100) − Ödeme
Önce her borcun asgari ödemesi yapılır
Çığ: bütçe fazlası en yüksek faizli borca gider
Kartopu: bütçe fazlası en küçük bakiyeli borca gider
Bir borç kapanınca ona giden ödeme sıradaki borca eklenir

Bütçe fazlasını tüm borçlara eşit dağıtmak yaygın ama verimsiz bir yaklaşımdır: toplam faizi en aza indiren yöntem, fazlanın tamamını çığ sırasındaki (en yüksek faizli) borca yoğunlaştırmaktır. Bütçe asgari ödemelerin ve aylık işleyen faizin toplamını karşılamıyorsa borç hiç kapanmaz.

Nasıl Hesaplanır?

  1. Her borcunuz için bakiyeyi, aylık faiz oranını ve asgari ödemeyi girin (2. ve 3. borç opsiyoneldir).
  2. Aylık toplam ödeme bütçenizi yazın — asgari ödemelerin toplamından büyük olmalıdır.
  3. Strateji seçin: en az faiz için çığ, hızlı motivasyon için kartopu.
  4. Sonuçta kapanma süresini, toplam faizi ve kapatma sırasını görün.
  5. Yorumdaki karşılaştırmayla iki stratejinin faiz farkını değerlendirin.

Örnek Hesaplamalar

Üç borç, çığ stratejisi

30.000 ₺ (%3,5), 20.000 ₺ (%2,5) ve 10.000 ₺ (%1,8) olmak üzere toplam 60.000 ₺ borç, aylık 6.000 ₺ bütçeyle çığ stratejisinde 12 ayda (1 yıl) kapanır; toplam faiz 10.756,79 ₺, kapatma sırası 1. borç → 2. borç → 3. borç olur. Aynı bütçeyle kartopu 13 ay sürer ve 13.150,96 ₺ faiz ödetirdi.

Borçların kapanma süresi: 12 ay (1 yıl) · Ödenecek toplam faiz: 10.756,79 ₺ · Toplam ödeme (anapara + faiz): 70.756,79 ₺

İki borç, kartopu stratejisi

15.000 ₺ (%4) ve 5.000 ₺ (%2) borç, aylık 3.000 ₺ bütçeyle kartopu stratejisinde 8 ayda kapanır; önce küçük olan 2. borç biter (sıra: 2. borç → 1. borç) ve toplam 3.509,00 ₺ faiz ödenir. Çığ stratejisi aynı 8 ayda 2.941,59 ₺ faizle, yani 567,40 ₺ daha ucuza kapatırdı.

Borçların kapanma süresi: 8 ay · Ödenecek toplam faiz: 3.509,00 ₺ · Toplam ödeme (anapara + faiz): 23.509,00 ₺

Tek kredi kartı borcu

40.000 ₺ kredi kartı borcu (%3,75 aylık faiz, 8.000 ₺ asgari ödeme) aylık 10.000 ₺ ödemeyle 5 ayda kapanır; toplam 4.190,71 ₺ faizle birlikte 44.190,71 ₺ ödenmiş olur. Yalnızca asgariyi ödemek yerine bütçeyi sabitlemek kapanışı belirgin şekilde hızlandırır.

Borçların kapanma süresi: 5 ay · Ödenecek toplam faiz: 4.190,71 ₺ · Toplam ödeme (anapara + faiz): 44.190,71 ₺

Sıkça Sorulan Sorular

Kartopu ve çığ yöntemi arasındaki fark nedir?
Her ikisinde de tüm borçların asgari ödemesi yapılır; fark, bütçenin artan kısmının nereye gittiğidir. Çığ yönteminde fazla ödeme en yüksek faizli borca gider ve toplam faiz en aza iner. Kartopu yönteminde en küçük bakiyeli borca gider; ilk borç hızla kapandığı için motivasyon sağlar ama genellikle biraz daha fazla faiz ödenir.
Hangi strateji benim için doğru?
Tamamen sayısal bakarsanız çığ her zaman eşit veya daha az faiz ödetir. Ancak davranışsal araştırmalar, küçük borçları erken kapatan kişilerin plana bağlı kalma olasılığının daha yüksek olduğunu gösteriyor. Faiz oranları birbirine yakınsa kartopunun ek maliyeti küçüktür; oranlar arasında büyük fark varsa (örneğin kredi kartı ile taşıt kredisi) çığ belirgin tasarruf sağlar.
Aylık bütçem asgari ödemeleri zor karşılıyorsa ne yapmalıyım?
Bütçe yalnızca asgari ödemelere yetiyorsa borç çok yavaş kapanır, faizleri bile karşılamıyorsa bakiye büyür. Bu durumda bankanızla yapılandırma (borcun daha düşük faizli ve uzun vadeli krediye çevrilmesi) görüşmek, faiz yükünü düşürmenin en etkili yoludur. Araç, bütçe yetersizse hesap yerine açık bir uyarı gösterir.
Kredi kartı asgari ödemesi ne kadardır?
Türkiye'de kredi kartı asgari ödeme tutarı dönem borcunun %20'sidir (BDDK düzenlemesi; limiti 50.000 ₺ üzerindeki kartlarda %40'a çıkabilir). Yalnızca asgariyi ödemek, kalan bakiyeye yüksek akdi faiz işletildiği için borcu uzun süre kapatmaz; bu araçla sabit bir bütçenin süreyi nasıl kısalttığını görebilirsiniz.
Borç kapanınca boşalan ödeme ne oluyor?
Simülasyon, kapanan borca giden tutarı otomatik olarak sıradaki borca aktarır; aylık toplam ödemeniz plan bitene kadar sabit kalır. Gerçek hayatta da en verimli yaklaşım budur: bir borç bitince rahatlayıp toplam ödemeyi azaltmak, kapanma süresini uzatır ve faiz maliyetini artırır.
Faiz oranını yıllık biliyorsam ne girmeliyim?
Bu araç aylık faiz oranıyla çalışır. Yıllık akdi oranı kabaca 12'ye bölerek aylık oranı bulabilirsiniz: örneğin yıllık %42 için 3,5 girin. Kredi kartı ve kredili mevduat faizleri bankalarca zaten aylık oran olarak ilan edilir; ekstrenizdeki 'akdi faiz oranı' değerini doğrudan kullanın.